Wysokie (nadal) stopy procentowe utrudniają korzystanie z leasingu, ale istnieją sposoby redukowania jego kosztu. Chociaż inflacja w zasadzie ustąpiła, a NBP już wyraźnie obniżyła stopy, to leasingobiorcy jeszcze przez jakiś czas będą odczuwać wyższe oprocentowanie. Dlatego kluczowe jest mądre planowanie i świadome podejmowanie decyzji. Dowiedz się, jak inteligentnie obniżać koszt leasingu przy wysokich stopach procentowych..
KRÓTKO: Czego dowiesz się z tego artykułu?
Nawet przy wysokich stopach procentowych możesz skutecznie obniżyć koszt finansowania. Kluczem jest zmniejszenie udziału odsetek w racie. Sprawdź, jak dobrać parametry umowy, aby zminimalizować całkowity koszt leasingu.
Spis treści
- Obniż udział odsetek w leasingu
- Wniosek: Krótki okres + wysoka wpłata + niski wykup = niski koszt leasingu
- Negocjuj ofertę leasingu (marżę)
- Zwracaj uwagę na ceny ubezpieczeń (także GAP)
- Rozsądnie wybierz przedmiot leasingu
- Może leasing w euro lub innej walucie obcej?
- Może leasing ze stałą stopą?
- Podsumowanie – co zrobić?
Obniż udział odsetek w leasingu
Kluczem do zmniejszenia kosztów leasingu przy obecnym oprocentowaniu jest skorzystanie z takiego wariantu, który zminimalizuje wpływ odsetek na wysokość raty. Najlepszym sposobem na obniżenie udziału odsetek w spłacanym leasingu jest wybór stosunkowo krótkiego okresu finansowania z możliwie wysoką wpłatą własną oraz niskim wykupem. Zobaczysz to na poniższych przykładach.
Wybierz krótki okres leasingu
Zasada jest prosta: szybsza spłata zobowiązania bezpośrednio obniża koszt pożyczonego kapitału.
Wpływ okresu umowy na sumę opłat
| Cena pojazdu | 100.000 zł | |
| Warunki leasingu | wpłata 10%, wykup 1% | |
| RRSO | 6,95% | |
| Okres leasingu | 36 miesięcy | 60 miesięcy |
| Koszt całkowity | 110,1% | 117,0% |
| Suma odsetek | 10.066 zł | 16.960 zł |
Dokonaj wyższej wpłaty własnej
Wyższa wpłata początkowa (czynsz inicjalny) oznacza mniejszy kapitał do spłaty, co automatycznie przekłada się na niższe odsetki.
Wpływ wpłaty wstępnej na sumę opłat
| Cena pojazdu | 100.000 zł | |
| Warunki leasingu | okres 48 miesięcy, wykup 1% | |
| RRSO | 6,95% | |
| Czynsz inicjalny | 45% | 5% |
| Koszt całkowity | 108,3% | 114,2% |
| Suma odsetek | 8.287 zł | 14.219 zł |
Decyduj się na leasing z niskim wykupem
Wysoki wykup powoduje odroczenie spłaty kapitału, przez co dużą część raty miesięcznej zaczynają stanowić odsetki. Jest to obecnie mocno odczuwalne zwłaszcza w przypadku wynajmu długoterminowego, gdzie duża wartość końcowa jest standardowym rozwiązaniem.
Duży wykup powoduje, że rata takiego leasingu jest bardzo wrażliwa na wszelkie zmiany oprocentowania.
Wpływ wysokości wykupu na sumę opłat
| Cena pojazdu | 100.000 zł | |
| Warunki leasingu | okres 48 miesięcy, wpłata 20% | |
| RRSO | 6,95% | |
| Wykup | 1% | 40% |
| Koszt całkowity | 112,0% | 117,1% |
| Suma odsetek | 11.994 zł | 17.052 zł |
Wniosek: Krótki okres + wysoka wpłata + niski wykup = niski koszt leasingu
Oczywiście nie każdy może sobie pozwolić na dokonanie wysokiej wpłaty początkowej. Jeszcze komuś innemu będzie zależało na dłuższym okresie finansowania lub trochę wyższym wykupie. Niemniej warto, żebyś pamiętał, iż każdy z tych parametrów ma duży wpływ na koszt całkowity leasingu. Poniżej zobaczysz porównanie sytuacji skrajnych, gdzie różnica w sumie odsetek robi wrażenie....
Porównanie skrajności
| Cena pojazdu | 100.000 zł | |
| RRSO | 6,95% | |
| Okres leasingu | 36 miesięcy | 60 miesięcy |
| Czynsz inicjalny | 45% | 5% |
| Wykup | 1% | 30% |
| Koszt całkowity | 106,2% | 122,6% |
| Suma odsetek | 6.189 zł | 22.558 zł |
Negocjuj ofertę leasingu (marżę)
Parametry leasingu nie są jedynymi, które mają wpływ na wysokość spłacanych odsetek. O jej wysokości decyduje także marża leasingodawcy. Dlatego zawsze — a w obecnych realiach tym bardziej — powinieneś zadbać o wybór atrakcyjnej oferty leasingu z niską marżą oraz nie popełnić błędów, które z czasem okażą się kosztowne.
Jak to zrobić? Na FmLeasing.pl znajdziesz konkretne porady na ten temat: Jaki Leasing Jest Najkorzystniejszy? Megaporadnik
Warto przede wszystkim zebrać kilka ofert od różnych leasingodawców, aby lepiej zorientować się w sytuacji na rynku (ostatnio mocno zmiennej) oraz mieć punkt wyjścia do dalszych negocjacji. W tym miejscu zachęcamy do skorzystania z naszej Wyszukiwarki Leasingu, która ułatwi Ci otrzymanie ofert bezpośrednio od najlepiej ocenianych leasingodawców.
Zwracaj uwagę na ceny ubezpieczeń (także GAP)
Pamiętaj, że koszt finansowania nie jest jedynym, który ponosisz niejako przy okazji leasingu. Konieczne jest także wykupienie ubezpieczeń chroniących finansowany przedmiot. Odsyłamy do naszego działu Ubezpieczenia w Leasingu i Szkody, gdzie znajdziesz zestaw praktyk, które ułatwią Ci obniżenie kosztu ubezpieczenia nie tylko na starcie leasingu, ale także przy kontynuacjach na kolejne lata.
Ubezpieczenie GAP — duże różnice w cenie
Ubezpieczenie GAP — chroniące w przypadku szkody całkowitej, w tym kradzieży — jest istotnym dodatkiem do leasingu. Przy wyborze oferty finansowania zaproponuje Ci je większość leasingodawców jako dodatkowo płatną opcję. Jednak powinieneś pamiętać, że różnice w cenie tego ubezpieczenia potrafią być kolosalne. Zdarzają się przypadki oferowania GAP za cenę nawet ponad 9000 zł na 5 lat (jeden z fabrycznych leasingodawców), gdzie na FmLeasing.pl taki sam GAP wykupić za niewiele powyżej 2000 zł. Precyzyjne ceny sprawdzisz tu: Kalkulator ubezpieczenia GAP
Więcej sposobów na obniżenie kosztów ubezpieczeń znajdziesz w poradniku: Jak oszczędzać na ubezpieczeniach w leasingu?
Rozsądnie wybierz przedmiot leasingu
Nie zapominaj, że wysokość raty leasingu, a także koszt ubezpieczeń będzie ostatecznie zależał od ceny wybranego przez Ciebie przedmiotu finansowania.
Kluczowa jest racjonalna kalkulacja i zachowanie bufora w budżecie. W przypadku samochodów osobowych warto rozważyć rezygnację z drogiego wyposażenia dodatkowego, wybrać odrobinę słabszy silnik, czy nawet rozejrzeć się za tańszym modelem.
Może leasing w euro lub innej walucie obcej?
Wysokie stopy procentowe przypomniały wszystkim nam, dlaczego jeszcze kilkanaście lat temu tak popularne były frankowe kredyty hipoteczne — po prostu cena kredytu złotowego była nie do udźwignięcia przez wiele osób przy ówczesnym oprocentowaniu. W przypadku leasingu skala finansowania w obcych walutach była wtedy nieporównywalnie mniejsza, ale było to także dość często stosowane rozwiązanie.
Obecnie ponownie można zacząć myśleć o finansowaniu w euro, które jest niżej oprocentowane i może być niezłym rozwiązaniem nawet pomimo ryzyka zmiany kursów.
Jednak nie każdy leasingodawca oferuje leasing walutowy a ci, którzy udostępniają takie rozwiązanie, najczęściej stawiają dodatkowe wymagania klientom. Chodzi tu o wyeliminowanie ryzyka kursowego, a co za tym idzie zwiększenie bezpieczeństwa spłaty, dlatego leasing walutowy jest dostępny w zasadzie tylko dla przedsiębiorców, którzy mają przychody przynajmniej w jakiejś części także w euro.
O ile leasing w euro jest obecnie tańszy od złotowego? Dowiesz się z publikacji: Leasing w walutach obcych czy w złotych?
Może leasing ze stałą stopą?
Niestety w dłuższej perspektywie czasu leasing ze stałą stopą jest najczęściej mniej korzystny od leasingu opartego o Wibor. Dlatego nie jest to sposób dający odpowiedź na tytułowe pytanie o obniżenie kosztów leasingu.
Podsumowanie – co zrobić?
Nie ma magicznego sposobu, który pozwoliłby znacząco obniżyć koszt leasingu. Jednak możesz zaoszczędzić sporą kwotę na odsetkach, a także mniej obawiać się ewentualnych wzrostów stóp procentowych w przyszłości, jeśli rozsądnie wybierzesz przedmiot oraz odpowiednio dobierzesz parametry leasingu, czyli zdecydujesz się na:
- krótki okres finansowania
- możliwe wysoką wpłatę własną
- niski wykup
Jeśli dodatkowo zadbasz o wybór taniej oferty leasingu oraz poświęcisz minimum uwagi na wybór dobrych cenowo ubezpieczeń towarzyszących, to finansowanie z pewnością nie będzie drenowało Twojego budżetu. Nie można zapominać, że leasing to nadal najtańszy sposób finansowania wielu środków trwałych, zwłaszcza biorąc pod uwagę dodatkowe korzyści podatkowe.
Wyszukiwarka ofert leasingowych
Skontaktuj się z najlepiej ocenianymi leasingodawcami,
otrzymaj od nich oferty leasingu
i w prosty sposób wybierz tańsze finansowanie
Chcesz dowiedzieć się więcej?
Jak oszczędzać na ubezpieczeniach w leasingu?
Poznaj sposoby oszczędzania na ubezpieczeniu przy korzystaniu z leasingu. Kupuj taniej Autocasco i OC oraz GAP. Uważaj na przedłużenia polis na kolejne lata leasingu.
Jak korzystnie wykupić samochód z leasingu?
Prowadzący działalność i wspólnicy spółek cywilnych mogą zastosować wykup prywatny, który w połączeniu z darowizną na osobę z bliskiej rodziny umożliwia dalszą odsprzedaż przedmiotu po pół roku z pominięciem opodatkowania.
Skrócenie umowy leasingu. Jakie są koszty?
Niektórzy w pogoni za jak najniższą ratą decydują się na najdłuższy okres leasingu, planując za jakiś czas spłacenie wszystkich rat przed czasem. To niekoniecznie dobre rozwiązanie.
Jak zacząć jeździć samochodem o połowę droższym w ciągu 3 lat?
Weź samochód w leasing, wykup go i sprzedaj. Kolejny będziesz mógł wziąć nawet o połowę droższy nie płacąc więcej za ratę. Sprawdź jak…
4 poważne błędy popełniane przy leasingu samochodu
Cztery najczęściej spotykane błędy to: niestaranny wybór oferty leasingowej, złe oszacowanie okresu finansowania, przecenienie lub niedocenienie swoich możliwości finansowych, nienegocjowanie kosztów ubezpieczenia w kolejnych latach.
Komentuj i czytaj komentarze do tego artykułu na forum: Wysokie oprocentowanie daje się we znaki. Przy odpowiednich parametrach leasing może być nadal tani >
Autor: Michał Krupiński
Jestem autorem tego artykułu. W branży leasingowej działam od 2000 roku, co – jak łatwo policzyć – daje ponad 20-letnie doświadczenie. Od 2009 jestem wydawcą i współzałożycielem serwisu FmLeasing.pl.
Chętnie odpowiem na pytania dotyczące niniejszej publikacji. Kontakt i więcej informacji o mnie na stronie: Michał Krupiński
